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月光账单背后 我们的养老究竟该靠什么 未来在何方

那张皱巴巴的记账单就压在便利店收银台下面。每月的固定数字像刻在脑子里——11570元。这是我家的生存门槛。便利店清晨五点的灯光，工地七点的打卡机，撑起这个数字。孩子放学路过冰柜的眼神，我假装没看见。1700元生活费，容不下根冰淇淋的余地。

我们这样的人，叫“流沙中年”。

收入像握不住的沙。支出是漏底的桶。养老？那本存折三年没突破五位数。每月硬抠出1000元养老保险费时，心里都发慌——三十年后真能兑现吗？

养老三座大山正压垮普通人。

通货膨胀蚕食微薄积蓄。二十年前万元户是富翁。现在一万元不够医院住一周。养老金追不上物价。这是慢刀子割肉。

子女教育吞噬当期收入。一个孩子从幼儿园到大学，足以掏空普通家庭。我们这代人在父母养老和子女教育间撕扯。

医疗支出随时击穿防线。邻居上个月脑溢血。自费药一天两千。他儿子在网上筹款。那张绝望的脸我忘不掉。

但更深层的是结构性困境。

我们像仓鼠在滚轮上狂奔。不敢病不敢停。自缴社保成了沉重负担。每月2000元社保支出，换来的可能是远低于预期的未来。养老金替代率连续下滑——从2000年的70%降到现在的40%多。这意味着退休生活可能是断崖式下跌。

传统养儿防老已然失效。

独生子女一代正成为支柱。两个年轻人撑起四位老人。他们自己的养老呢？我女儿那代人的未来，想起来就心悸。

那怎么办？三条腿的凳子才稳。

国家养老金是底线保障。但别指望它维持生活品质。它像冬天的秋衣——保暖却单薄。

企业年金是奢侈补充。可惜对工地和便利店来说，这太遥远。

个人储蓄才是破局关键。

是时候建立个人养老账户了。哪怕每月只能存五百。利用复利这个最伟大的发明。从三十岁开始每月存1000元，按5%年化收益计算，六十岁就有83万元。时间是最好的杠杆。

更要投资健康。每天散步半小时。少喝一瓶啤酒。健康是最大的储蓄。八十五岁老人的医疗支出是六十五岁的七倍。照顾好身体就是省钱。

还得发展可持续技能。便利店正在学直播带货。老公在考电工证。我们不能只靠体力活到老。

社区互助或许是出路。几个家庭组成养老互助组。轮流照顾老人。共享护理资源。这比什么都实在。

最后想说的是——养老准备不是六十岁的事。它是每个清晨五点的坚持。是拒绝第N杯奶茶的克制。是学习新技能的勇气。

那张记账单最下面，我最近添了一行小字：“养老基金：500/月”。很少。但这是个开始。就像三十年前没人相信中国人会有养老金一样。也许三十年后，我们会感谢今天这个艰难的决定。

毕竟养老不只是活下去，而是有尊严地老去。